Notions bancaires de base: comment et par où commencer ?

Les opérations bancaires font partie de votre quotidien et votre compte en banque est probablement impliqué chaque fois que vous payez avec du plastique ou envoyez de l’argent à des amis. Les banques et les coopératives de crédit jouent également un rôle majeur dans les événements marquants de la vie (achat d’une maison ou financement d’autres objectifs). Connaître le fonctionnement de vos comptes vous aidera à tirer parti de ces services tout en évitant les erreurs coûteuses.

Ce que tu peux faire

Les services bancaires comprennent tout, des comptes d’épargne aux prêts (et plus encore).

Certaines des fonctionnalités les plus utiles sont décrites ci-dessous. Vous pouvez vivre votre vie sans utiliser de banques ou de coopératives de crédit, mais vous gagnerez probablement du temps et de l’argent si vous utilisez des services bancaires gratuits ou à frais modiques .

Décidez quels services bancaires sont les plus importants pour vous et si vous êtes prêt à payer pour ces services.

Stocker de l’argent: les banques offrent un endroit sûr pour garder des fonds. Au lieu de stocker de l’argent sous votre matelas ou de le transporter avec vous, vous pouvez conserver de l’argent à la banque et le récupérer quand vous en avez besoin. Vous pourriez ne jamais (ou rarement) toucher à de l’argent liquide – vous pouvez effectuer la plupart des paiements par voie électronique. Les fonds des banques assurées par le Fond de Garantie des Dépôts et Résolutions (FGDR) sont protégés par le gouvernement français (les organismes de crédit sont tout aussi sûre), afin que vos fonds assurés ne s’évaporent pas en cas de faillite d’ une banque .

Effectuer des paiements et déplacer de l’argent: votre argent doit être facile à utiliser. Les comptes de chèques vous permettent de faire des chèques contre votre argent à la banque. Il existe plusieurs façons d’effectuer des paiements électroniques:

  • Payez avec votre carte de débit chez les détaillants ou les marchands en ligne.
  • Payez vos factures en ligne si votre banque propose cette fonctionnalité (la plupart le font – généralement gratuitement) et demandez à votre banque d’envoyer de l’argent à des fournisseurs de services, à des entreprises de services publics, etc.
  • Fournissez les informations relatives à votre compte aux facturiers afin qu’ils tirent des fonds de votre compte.
  • Utilisez des applications et des services en ligne pour envoyer de l’argent à des amis et à des entreprises auprès desquelles vous achetez. Votre banque ne fournit pas nécessairement ces services, mais utilise votre compte bancaire pour le financement.
  • Transférez de l’argent à quelqu’un (ou à vous-même) pour des transactions importantes.

Lorsque les chèques personnels et les paiements électroniques ne sont pas une option, vous pouvez également payer avec des chèques de banque et des mandats .

Gagnez des intérêts: certains comptes bancaires vous aident à faire fructifier votre argent en payant des intérêts. Sur des périodes prolongées, la composition augmente votre dépôt initial en une plus grande somme d’argent. Cependant, les banques sont des endroits sûrs pour garder de l’argent, elles ne sont donc pas censées payer des taux élevés que vous pourriez éventuellement gagner avec d’autres investissements. Les banques et les coopératives de crédit sont idéales pour votre fonds d’urgence et pour l’argent que vous prévoyez dépenser dans quelques années.

Emprunter de l’argent: les banques s’occupent de prêt. Ils fournissent des prêts auto et maison, des cartes de crédit et des marges de crédit pour démarrer une entreprise. C’est d’habitude ce que font toutes les banques (ont effectué des dépôts auprès de clients et les ont utilisées pour financer des prêts), mais les banques tirent des recettes d’autres sources et la concurrence a évolué. Vous disposez désormais d’options supplémentaires pour emprunter, notamment des prêteurs non bancaires ou des prêts entre pairs .

Où ouvrir un compte

Le terme «banque» est souvent utilisé de manière générique. En fait, il existe plusieurs types de banques et la banque que vous choisissez affectera votre expérience.

Les caisses populaires et les banques locales sont souvent un excellent choix pour votre premier compte. Les banques en ligne vous permettent de gagner un peu plus sans frais supplémentaires, mais les avantages sont encore plus importants si vous avez beaucoup d’argent à la banque. Si vous avez encore des besoins non satisfaits ou si vous souhaitez un guichet unique, une grande banque peut peut-être vous aider.

Les grandes banques sont peut-être la première chose à laquelle vous pensez, car elles font de la publicité de manière agressive et possèdent de nombreuses succursales. Ces banques sont bien connues et offrent une gamme complète de produits et services. Ils ont une portée mondiale, de nombreux guichets automatiques et un service à la clientèle généralement disponible toute la journée et la soirée. Cependant, vous n’êtes peut-être qu’un client parmi des millions , et travailler avec de grandes banques peut être frustrant. Il est possible d’effectuer des opérations bancaires gratuites avec une grande banque, mais vous devrez généralement vous qualifier pour une dispense de frais afin de bénéficier d’un contrôle gratuit.

Les banques régionales et communautaires se concentrent généralement sur des zones géographiques plus petites. Ils peuvent desservir des clients dans plusieurs États, ou dans une ou deux villes seulement.

Sans surprise, ils sont davantage impliqués dans les communautés et aident les particuliers et les entreprises à opérer localement – ils peuvent constituer un élément important de l’économie locale. Du fait de leur caractère plus personnel, ces banques sont plus susceptibles que les grandes banques d’offrir des comptes chèques gratuits et d’approuver des prêts. Elles offrent généralement les mêmes produits et services (bien que les services puissent parfois être limités).

Les caisses populaires ressemblent beaucoup aux banques régionales et communautaires. Mais ils ont un nom différent parce que la structure de propriété est différente: ce sont des organisations à but non lucratif qui appartiennent aux clients (par opposition aux banques appartenant à des investisseurs). En d’autres termes, vous devenez un propriétaire partiel lorsque vous ouvrez un compte et déposez de l’argent. En particulier dans le cas des petites coopératives de crédit, il peut être plus facile d’approuver un prêt: un employé peut en fait examiner votre demande et être prêt à examiner des éléments antérieurs qui constitueraient un désagrément pour une grande banque. Néanmoins, vous avez toujours besoin de scores de crédit et de revenus suffisants pour être admissible.

Les banques en ligne fonctionnent entièrement en ligne, elles sont donc idéales pour les consommateurs férus de technologie. Les services bancaires en ligne sont souvent gratuits et ces banques ont tendance à payer des taux d’intérêt plus élevés sur les comptes d’épargne (et même les comptes-chèques) que les banques traditionnelles. Néanmoins, il peut être intéressant de garder un compte ouvert dans une banque ou une caisse populaire ayant des emplacements physiques à proximité. Ces succursales peuvent permettre des dépôts et des retraits rapides et offrent des services supplémentaires .

Types de comptes

Les comptes d’épargne sont le type de compte bancaire le plus élémentaire: vous versez de l’argent, la banque verse un peu d’intérêts et vous pouvez retirer de l’argent ou transférer des fonds sur un autre compte si nécessaire. Cependant, les comptes d’épargne ne sont pas utiles pour les dépenses quotidiennes en raison des limites imposées aux la fréquence à laquelle vous pouvez effectuer certains types de retraits . Heureusement, la vérification des comptes comble le besoin.

La vérification des comptes vous permet de dépenser votre argent facilement . Pour ce faire, vous pouvez:

  • Faire des chèques
  • Glissez votre carte de débit
  • Entrez votre numéro de carte en ligne
  • Configurer les paiements de factures en ligne
  • Autoriser les émetteurs à retirer ce que vous devez de votre compte courant

Ces comptes ne paient généralement pas d’intérêts, mais vous n’avez probablement pas besoin de garder un solde important pour vérifier de toute façon. Cela dit, certains comptes chèques à haut rendement et récompenses paient davantage qu’un compte d’épargne de base. Utiliser un compte courant est assez simple: la plupart des gens voient leur salaire déposé et utilisent l’argent pour payer des dépenses ou virer de l’argent sur d’autres comptes.

Les comptes du marché monétaire sont comme un mélange de comptes d’épargne et de comptes courants . Ils paient des intérêts – souvent plus que des comptes d’épargne – mais il est facile de dépenser votre argent en utilisant une carte de débit ou en écrivant des chèques. Le seul problème est que les banques limitent le nombre de paiements que vous pouvez effectuer sur votre compte (trois par mois est une limite commune). Ce sont de bons comptes pour des économies d’urgence ou des dépenses peu fréquentes.

Les certificats de dépôt (CD) sont une autre option pour gagner plus d’intérêts que votre compte d’épargne. Également appelés dépôts à terme , les CD exigent que vous vous engagiez à ne pas toucher vos fonds pendant un certain temps. En échange, la banque vous paie plus – mais vous aurez devoir payer une pénalité si vous encaissez tôt. Les durées varient de six mois à cinq ans et les échéances plus longues rapportent généralement plus.

Comment ouvrir un compte

Ouvrir un compte bancaire consiste simplement à fournir des informations et à effectuer un dépôt. Vous pouvez effectuer le processus entièrement en ligne , mais certaines banques vous obligent à remplir des formulaires. Vous pourriez même préférer visiter une agence bancaire en personne, mais ce n’est probablement pas nécessaire (ni pratique).

Choisissez une banque qui répondra à vos besoins à moindre coût (voir plus bas). Une fois que vous avez choisi votre banque, il est temps de remplir une demande.

Fournir des informations sur vous-même, y compris:

  • Données personnelles , telles que votre nom, date de naissance, numéro de sécurité sociale ou similaire
  • Identification , telle qu’un permis de conduire, un passeport ou une autre pièce d’identité émise par le gouvernement (si vous ouvrez un compte en ligne, vous devrez fournir le numéro d’identification)
  • Informations d’adresse (si vous utilisez une case postale ou similaire pour votre adresse postale, vous devrez toujours fournir votre adresse physique)

Les banques sont tenues de demander les informations ci-dessus. Ils peuvent demander des détails supplémentaires, tels que votre revenu, votre situation d’emploi, etc. Si vous préférez ne pas fournir ces informations, vous n’avez pas à le faire, mais vous devrez peut-être trouver une autre banque. La principale exception concerne les demandes de prêt: presque tout le monde s’interroge sur votre revenu avant d’approuver un prêt. S’ils ne se penchent pas sur votre crédit ou votre revenu, vous obtiendrez probablement un prêt très coûteux .

Fondez votre compte avec un dépôt initial. Vous pouvez apporter de l’argent si vous ouvrez le compte en personne ou écrivez un chèque sur votre nouveau compte. Vous pouvez également associer des comptes bancaires existants à votre nouveau compte et transférer de l’argent par voie électronique. Pour les ajouts futurs, vous pouvez configurer le dépôt direct avec votre employeur et la plupart des banques vous permettent de déposer des chèques en prenant une photo avec votre appareil mobile .

Entrer dans une relation à long terme

Il est difficile de changer de compte bancaire , alors choisissez avec soin. Avec les bons comptes, vous remarquerez à peine votre banque (ce qui est une bonne chose). Avec les mauvais comptes, vous ressentirez une frustration constante et dépenserez plus que nécessaire.

Obtenez de bons taux , ce qui signifie des taux élevés sur votre épargne et des taux bas sur les prêts. Vous n’avez pas nécessairement besoin du meilleur taux absolu au pays, mais les taux deviennent plus importants à mesure que les montants augmentent. Lors de l’emprunt, les taux toxiques peuvent également être un problème: si vous payez 20% sur une carte de crédit, les problèmes sont inévitables.

Réduisez les frais: les frais de service mensuels et les frais peu élevés peuvent coûter des centaines de dollars chaque année – et d’autres banques pourraient offrir les mêmes services gratuitement. Surtout si vous recherchez, examinez de près le barème des frais avant d’ouvrir un compte.

Trouvez le bon ajustement: réfléchissez à la manière dont vous souhaitez interagir avec votre banque. Êtes-vous heureux de tout faire vous-même en ligne? Si tel est le cas, les banques en ligne (ou les programmes à faible coût dans les banques traditionnelles) sont une bonne option. Besoin de visiter une succursale régulièrement? Trouvez une banque pratique et adaptée à votre emploi du temps (certaines banques sont ouvertes les fins de semaine et les soirs).

Choisissez les fonctionnalités que vous voulez. Toute banque ou caisse populaire peut fournir un compte d’épargne, une vérification de base et une carte de débit. Quelles fonctionnalités supplémentaires appréciez-vous? Quelques exemples incluent:

  • Si vous souhaitez pouvoir transférer des fonds entre plusieurs comptes bancaires (gratuitement), renseignez-vous sur les règles de virement ACH de la banque. Certaines banques offrent ce service gratuitement, mais limitent le nombre de comptes auxquels vous pouvez vous connecter.
  • Si vous recevez des chèques et détestez aller à la banque, assurez-vous que les dépôts mobiles (ou les DAB/GAB) sont disponibles .
  • Si vous utilisez fréquemment le guichet automatique pour les retraits, consultez le réseau de guichets automatiques ou créez un compte qui rembourse les frais de guichet automatique.

Les pièges bancaires

Vous serez un client satisfait si vous évitez les problèmes majeurs. Encore une fois, vous n’avez pas besoin d’obtenir le meilleur taux de compte d’épargne au monde (car cela changera constamment) – vous avez simplement besoin d’un bon compte bancaire.

  1. Frais, frais, frais: Les banques sont réputées pour retirer de l’argent de votre compte. Il y a des frais de maintenance mensuels, des frais de solde peu élevés, des frais d’ inactivité , des frais de chèques sans provision , etc. Choisissez une banque qui minimise les coûts et gardez une trace de votre compte afin d’éviter les frais résultant de votre activité. Configurez des alertes pour votre compte et utilisez le type de protection contre les découverts approprié si vous en avez besoin.
  2. Disponibilité des fonds: Le concept de fonds disponibles est l’une des leçons les plus difficiles à tirer. Lorsque vous effectuez des dépôts sur votre compte, vous pouvez supposer que vous êtes libre de dépenser cet argent. Malheureusement, les banques ont des règles sur la durée pendant laquelle elles peuvent conserver vos dépôts et vous devrez peut-être attendre environ une semaine pour utiliser votre argent. Apprenez les règles de votre banque et vérifiez votre «solde disponible» fréquemment.
  3. Fraudes et erreurs: des erreurs se produisent et elles ne sont généralement pas en votre faveur. Si quelqu’un vole de l’argent de votre compte ou si de l’argent est retiré par erreur, contactez immédiatement votre banque. La loi fédérale vous protège contre toute utilisation non autorisée , mais vous devez agir rapidement pour obtenir une protection complète. Si vous attendez trop longtemps, vous serez responsable de la perte. Suivez donc l’activité de vos comptes. Vous pouvez repérer les erreurs (et en apprendre beaucoup sur vos dépenses) si vous équilibrez votre chéquier tous les mois .
  4. Emprunter trop: les banques ont hâte de prêter de l’argent si elles pensent que vous allez rembourser. Ils ne se préoccupent pas de votre capacité à atteindre vos objectifs à long terme ni du montant de vos dépenses en intérêts. N’empruntez pas simplement parce que vous le pouvez. Empruntez des choses qui amélioreront vraiment vos finances et votre vie – faites-le avec sagesse . Utilisez le bon prêt pour le travail, évitez les dettes de carte de crédit et les avances sur salaire , et n’empruntez jamais le «montant maximum» disponible.